香港基督教服務處

本頁更新於 2009-03-19 13:02

基督教服務通訊

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306期 2009年2月
專題——退休生活的準備

退休前財務準備先從消費有道做起

富通保險(亞洲)有限公司分區經理 張玉珍

俗語說:「未雨綢繆,積穀防饑」,前人的理財觀念簡單而直接,只要「好天斬埋落雨柴」,退休後的生活就會好過了。不過,生於這個消費主導的時代,除了努力「積穀」外,還須要培養正確的消費觀念和有效地運用理財工具,才能成功「防饑」。

我們可將消費觀念簡單分為「先消費後儲蓄」和「先儲蓄後消費」兩種。「先消費」的朋友多數只顧及享受眼前的消費自由,較容易放縱於品牌物慾的虛榮感中,甚至會因消費失控陷入種種財務危機中而不能自拔。然而,「先儲蓄」的朋友一般都有較强的目標感,為了達成目標會先考慮儲蓄,心態上覺得是理所當然的,而在行為上不知不覺養成習慣,最終各樣理想都能輕易達成。
據統計資料所得,「先儲蓄」的朋友大部份都是社會上成功的一群,然而都市人通常屬「先消費」的居多。那我們要怎麼辦?若然要有效理財,首要任務就是讓自己轉型為「先儲蓄後消費」,過程大致可分成三個階段:

累積期
  • 訂立短、中和長期的儲蓄目標(如三個月、一年、五年和十年);
  • 評估每月開支和入息,平衡生活所需後制定每月合理的固定儲蓄金額,每月恆常地做一次簡單檢討,控制不必要開支,並確保現金流運作正常;
  • 等待是創富的死敵,「勿以小而不為」,要知道「積沙可成塔」,從細金額開始行動,若持之以恆,目標終會達到;
  • 可和家人分享你的計畫,並詳細將它寫在記事本上或將目標字句貼在當眼位置,讓他們不時提醒自己。
資產增值期(當儲蓄已成習慣時)
  • 要將財富有效地分散投資,按着個人的風險承受能力而分配到不同的投資工具;
  • 要相信「雙頭馬車,走得更快」的道理,賺取工資之同時賺取投資回報,雙線發展讓資產增值,但切記絕對不能盲目投資和被貪念蒙蔽;
  • 謹記「錢」是辛勞所賺得,告訴自己要保本/保本/保本,其次才考慮回報;
  • 適當的時候可作有限度的投機,這樣資產才有機會加速膨脹,但肯定所分配的絕不是你資產的全部。
保本期(當資產有效滾存後,尤其在退休前十年)
  • 運用保險及早準備好一切可能發生的醫療開支,從而保證資產不會因危機發生而耗盡;
  • 退休儲備必須預早籌謀,真正的「退而無憂」要有充足的「老本」才能安枕無憂。要知道政府推行的強積金只能應付部份所需,因此需有一套有效益的退休年金計畫,即使健康狀況有變,每月亦能得到保證的生活費;
  • 定期檢討及計算退休預算,對現有資產做好規劃和有秩序地運作,在人生不同的階段賺取合適的回報;
  • 要多吸取理財知識,認識何為真正保本。除本金保證外,其實還要計及通脹因素,因此銀行定期也不一定保本,要多請教理財顧問,「問多啲,知多啲」,其實百利而無一害。
凡事都有小秘訣,有方法自然事半功倍,總括來說有以下八要點:
  • 要成功,信心是按序建立的,但決心就必須立即下定;
  • 必須持之以恆,當習慣建立了,一切就變得順理成章,創富自然輕鬆;
  • 必須自我管理,不要受物質引誘和市場氣氛影響而輕易放棄;
  • 切忌盲目貪婪,保本才是首要考慮;
  • 切忌一成不變,要經常檢討投資項目成份和比例 ;
  • 要相信保險能有效地應付危機,宜多作了解「保障、儲蓄及投資」的功能性;
  • 現今投資產品繁多,要選擇你能百份百理解和認同的計畫;
  • 宜多問專家意見,不斷學習才會不斷進步。

真正的心中富有,都必須有高品格的靈性和温飽富足的生活才能達致,兩者缺一不可。「財務自由」也是從簡單計劃開始,加上積極行動去完成的。

而尊敬的父母們,不要只讓兒女從錯誤中汲取經驗,從智識寶庫中學習也是有效的良方。扶持您的兒女,不只是為他們提供物質所需,還要從小讓他們了解財務規劃及風險的重要性,這樣才會令你無顧無憂,俗語說:「兒女的財困有多大,你的煩惱便有多大!」管理自己之餘,記緊同時管治好兒女的金錢觀。

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